關於理財，我想說的是…

想寫這樣的一篇文章已經很久了。在今年初我出清所有個股成為純．指數化投資人(現在的個股只有兩股-阿健和阿熊的兩個大屁股😂)，心理上輕鬆很多，連股票app都很少開，比較有時間來整理一下。這篇不會有報明牌還是浮誇的"投資xx就可以財富自由"，就當做樸實無華的心得分享吧XD

小時候是公教人員家庭，理論上應該算是小康之家，但家裡因為很多失敗的投資、父母雙方互相牽制(根本是合則兩害、分則兩利，從小看他們因為投資意見不合吵架，但分開做股票時，很神奇的又可以賺錢)，媽媽在我國中時得了癌症，抗癌11年過世(期間跟許多的病家一樣，各種偏方跟另類療法也花了不少錢😅)，結論就是我家一直過得很窮，長大看到"貧窮貴公子"這部漫畫，相見恨晚，裡面講的各種省錢怪招我都想過(包括沒東西吃時養貓千日用在一時)……所以我從國中就一直很想要早日經濟獨立，脫離這個迴圈。也幸好我還算會念書，才有現在的工作。

我一開始有薪水(西醫實習25k/中醫實習才3k)，就開始存錢，雖然薪水不多，但因為吃住都在醫院，幾乎都在工作沒有出去玩，所以也沒有花什麼錢XD。我在2009時有買一張宏碁(其實也沒做什麼功課，只是因為電腦是這個牌子，對品牌的印象不錯，當時又碰上金融海嘯，到處是便宜股票，隨便買都賺)，這時候發現股票是個賺錢的好方法，可以靠自己賺錢真是FEEL SO GOOD~~

不過，後來自己有再去上一些理財的課、讀理財書籍培養財商，包括綠角的資產配置、MJ林明樟老師的財報課、總大黃國華的總經分析(結果因為我才疏學淺數學差，看不太懂，後來都在看旅遊文，最愛B級美食系列，整個歪樓😆)…發現自己只是好運而已，什麼都不懂，真正適合專業人士的投資方式，還是指數化投資。雖然乍看很違反人性(不擇時買賣)，但這是一個可以持之以恒、安心睡覺的投資方法。在2020疫情初起時美股融斷數次，我反而還有小小加碼。雖然不能夠讓你暴富，但跟著市場走不但不需要花時間花腦力選股，賺錢也賺得心安理得(不是我賺你賠的零和遊戲)。

兜兜轉轉(股海浮沉)多年之後，深深體會到：正確理財觀念比投機賺多少錢重要，不然賺了也守不住。不屬於你的，終究會以各種形式離開你。

先說個總結吧，我覺得最重要的是以下幾點：1.提高本業收入 2.提高儲蓄率 3.找到適合自己的投資方式 4.不要亂踩大坑。

提高本業收入

在我大學時，因為家裡給的生活費很低(一個月七八千還要含房租)，而且都要回家拜領現金不乖就沒有，所以我想過各種省錢的辦法。但是省錢再怎麼省都還是有個限度，就算房租再便宜也還是要2000多塊、回家都搭最便宜的統聯也是要100多、手機(當年沒有智慧型手機)辦PHS或威寶學生專案網內互打吃到飽也是要100多…，所以開拓收入來源也是很重要的(ex家教跟打工)，各種抽獎活動也是有抽有機會，曾經有抽到過韓國旅遊、機票、百貨公司全套西裝、電鍋、溫泉飯店住宿……。平常有空整理一下家裡，斷捨離順便賣出二手物品(我媽曾說：你是要把我們家當賣光嗎-->可是我看你都沒在用啊~😁)。工作以後藉由專科訓練、在職進修，也可以提高收入。

提高儲蓄率

賺的錢不是你的錢，存下來的才是。我們的儲蓄率都有在七八成，但這又要回歸到上一題👆，如果本業收入跟我實習一樣20幾K，光生活就所剩無幾了，當時還有5000塊孝親費，這樣是要怎麼存到錢…XD 
當然，也不要太犧牲生活品質，不然馬拉松還沒跑到終點就…(跟極端減肥法一樣，會難受的東西都無法持久啊)

找到適合自己的投資方式

對我來說是指數型投資，對有些人來說是房地產、保單…。只要不過度開槓桿，損失可以承受，都好。

在訂立理財計畫前，建議先跟另一半充份討論取得共識。另外，至少準備1~2年的生活預備金，要是閒錢才能拿來投資，以免生活遇到意外的困窘、市場波動就心生動搖，變成買高賣低的韭菜。

我只能就我熟悉的ETF部份分享~~

1.完全沒有概念者，強烈推荐先看綠角財經筆記or 書or 資產配置課程。

其實部落格都有無私的分享了，但也因為綠角大勤於筆耕，所以現在已經上千篇，想要有系統的了解，很推荐買本書看看，可以少走很多冤枉路。更濃縮精華的話，就是報名課程，控時精準、邏輯縝密，絕對不會有"浪費時間=謀財害命"的感覺(只要你前一天睡飽、帶著一顆清醒的腦袋去上課XD)

去年綠角有開新課程--從資產到現金流，退休資產管理，這部份在部落格著墨不多、市面上也較少見到類似的課程，無役不與的我當然也有參加，但現在還沒有寫出心得，可以先看看強者我朋友蔡明劼醫師 健康。瘦身的精彩心得。(課程順序：建議先上過資產配置，再上退休資產管理)

Jet Lee的投資隨筆(大叔也有開課，也很適合初學者)

當然還有不只理財、人生疑難雜症的閱讀解方--學長的人生路引

PG財經筆記的書 我畢業五年，用ETF賺到四百萬(雖然書名有點浮誇，但內容很實在。有理論也有實作，適合初學者及比較沒有時間的人)

2.三大券商(目前都免手續費，也都有中文客服，詳細開戶過程google網路上很多，都不需要人跑去美國)：

嘉信是開戶門檻比較高(25000鎂、要有住址證明)，可是世界各地可以免手續費提款(當然在台灣也可以)，匯率還不錯；

Firstrade算沒什麼門檻，申請visa debit card也簡單，美國以外每月提領一次免手續費，美國本土免手續費。但是我去米國試提，好像是因為atm不同，還是有被收到錢，加上他出金的費用比較高，之前有出現資安問題(雖然他們說修好了啦)，所以打算慢慢轉移到嘉信為主力。

Td ameritrade(德美利證券)中文化做得比較差(打skype去很有機會不是中文客服接的，會有點緊張-->目前也有中文網頁了，只是我習慣看英文比較沒轉譯上的誤解；據網友說也是有中文客服，但我沒事也不會找客服)，但他自動退稅做得很好~缺點是沒提款卡，不過它已經跟嘉信合併了(過程需要2~3年，它總裁email給我說的XD)，所以這個未來也不是什麼缺點。

各有各的優缺點，網路上也有很詳細的比較表，可以依照需求選擇。
其實指數化投資大部份的時間，是挺無聊的，複利的威力要累積夠久時間才會顯現，大多數人等不到那時候(巴菲特說：沒有人想要慢慢變富…)。如果你追求的是短時間內殺進殺出，高額獲利，這方法也不適合你…

如果擔心萬一怎麼了家人不會處理，也可以用台灣的複委託去買(但會被賺手續費)。關於遺產稅及各種稅務，目前我的想法是：該繳的就繳吧，真有很大一筆遺產的話，就找專業會計師處理，不要鑽營一些有的沒有的。

這筆資金要有10~20年不會拿回來的打算(李笑來說的：投資是把錢判無期徒刑-->雖然這人人品不怎樣，但說的道理還可以，算是我理財的啟蒙之一😆 其他像是：忌~莫名其妙湊熱鬧、心急火燎隨大流、操碎別人的心肝，也是至理名言啊)，每年除了定期投入跟再平衡的那幾天會看app，其他時間基本不太會打開app。除非新聞看到大跌的消息…嗯，修煉了這麼久，還是會想要進去撿便宜XD

不要亂踩大坑

投資本來就沒有穩賺不賠的(如果有那個人一定是騙你)，真的很怕投資失敗賠錢，不理財或保守理財(ex定存)也是一種選擇，不用被販賣理財焦慮的人搞得很焦慮，什麼”你不理財，財不理你”之類的，然後就亂跳坑。雖然這樣會錯失很多的市場報酬，在如今低利的環境下可能會被通膨吃掉購買力…不過一樣，假如你真的很會賺錢，存款一個億，那慢慢花也是很難花完的。

BTW，真的只想定存，每間銀行有三百萬的存款保險，最好不要超過。

像我們這種平凡家庭出身的人還要注意的是，不要急於翻身而去做高風險的投資，不懂的東西不要碰，否則付智商稅也是難免的事。

理財也是理心，固然不要偏聽偏信(在確立投資方法以前，我是連銀行、保險打電話來，有時間都不妨聽聽看的人，然後找他們的碴)，但太多的資訊也是雜訊，最終的決定還是在施主你自己。不管用什麼方法理財，自己的錢自己care，不要想著交給別人、自己坐享其成就好(有這種好事，也就不會有那麼多把帳號密碼交給理專被騙了)。

有了適當的理財工具，千里之行，始於足下，還要及早開始才行。如果真的不敢一次投入太多，至少拿一點"賠了也不影響生活的錢"試試看，很多事都是下場體驗才知道，在過程中一邊修正、一邊鍛鍊心理素質。我選擇被動投資市場，主動投資人生；專注本業，樂在生活。

祝福大家都能達到自己的理財目標!!!